背景
大额存单作为一般性存款，受到银行和投资者的关注。近年来，中小银行在大额存单业务上动作频频。
“上新”原因
揽储需求
中小银行在吸储方面面临较大竞争压力。与大型银行相比，它们在品牌影响力、网点覆盖等方面存在劣势。通过推出大额存单，可以吸引更多资金，尤其是吸引那些对存款收益有一定要求的高净值客户或大额资金持有者。
利率市场化竞争手段
在利率市场化的环境下，大额存单的利率可以在一定范围内自主定价。中小银行通过灵活调整大额存单利率，能够在存款市场中占据一席之地。
“3字头”利率难觅的原因
市场利率整体下行
宏观经济环境下，市场利率呈下行趋势。这受到多种因素的影响，如货币政策的宽松导向等。央行通过调整政策利率（如LPR等）引导市场利率下行，以降低企业融资成本，刺激经济发展。在这种大环境下，银行的资金成本也相应降低，大额存单利率随之下降，难以维持较高的“3字头”利率水平。
监管引导
监管部门为了防范金融风险，避免银行间过度的揽储竞争，对存款利率进行一定的引导和规范。这使得银行在设定大额存单利率时受到更多约束，不能随意抬高利率，从而导致“3字头”高利率的大额存单难觅踪影。
银行自身成本管理
中小银行在运营过程中也需要考虑自身的成本与收益平衡。如果大额存单利率过高，银行的资金成本将大幅上升，会挤压银行的利润空间，影响银行的可持续发展。特别是在当前金融市场竞争激烈、金融科技投入增加等情况下，银行需要控制成本，包括存款成本。
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